“十一长假马上就要来临，房子买不起我就思量着买些短期理财，现在收益率4%以上的产品基本靠抢，一上线就被秒杀，必须眼尖手快。”张女士告诉《金证券》记者，随着“史上最严银行理财新规”的出台，有吸引力的产品已经越来越少。

从去年开始，受市场利率不断走低影响，各类理财产品收益纷纷开启下降模式。而今年的市场仍然维持宽松，优质资产及项目难觅，各类理财产品仍面临下行压力。目前，P2P行业平均收益率已从12.5%降到了10%以下;银行理财产品平均收益率已经降至3.80%左右，且仍有下行空间;宝宝类产品收益率更是降到2.50%以内。

数据显示，银行理财产品平均收益率从去年初的5.26%，下滑至去年末的4.39%，到上周，这个数值已下滑至3.7%。《中国银行业理财市场报告》(2016年上半年)显示，截至2016年上半年，全国共有454家银行业金融机构有存续的理财产品68961只，理财规模总计26.28万亿元，较年初增加2.78万亿元，增幅为11.83%。而去年理财规模全年增幅为56.5%，上半年和下半年分别增长3.5万亿元和4.98万亿元。

普益标准的数据显示，本周在售的1191款银行理财产品中，平均预期收益率3.72%。除结构性产品外，5款产品(占比0.42%)预期收益率在5.00%及以上，其中预期收益率达到6.00%及以上的产品0款;445款产品(占比37.36%)的收益率集中在4.00%-5.00%区间;662款产品收益率在4.00%及以下，其中25款为外币产品，637款为人民币产品。从人民币固定收益型产品的平均预期收益率来看，城市商业银行产品为3.93%，股份制商业银行产品为3.89%，国有控股银行产品为3.54%，农村金融机构产品为3.64%。

一家银行的员工告诉《金证券》记者，现在保本的高收益理财产品很少，基本一上线就被秒杀，一些国有控股银行索性都不发行中长期保本理财了，“银行现在赚钱越来越难，压力也很大，不发行此类产品也是为了降低风险，因为一旦继续降息，对银行的风险还是很大。”相比而已，农商行的理财产品收益率相对较高些，3个月以下保本理财产品平均预期收益率可到3.21%-3.43%，城商行非保本类3个月短期产品平均预期收益率可到达4%，“中小银行揽储的压力相对国有大行更大，客户资源相对较少，银行比较愿意通过发行高收益率理财产品吸引客户，以扩大客户源。”该人士表示。

与收益率的逐月下降构成鲜明对比的是，银行理财业务手续费收入增长强劲。“投资者肯定没银行精，一些理财产品的隐形费率惊人，大家购买时还要多留个心眼。”一位银行理财师表示，大部分银行理财产品会在出售时一次性收取一笔费用，虽然这笔费用的名称五花八门，而且不同理财产品的收费金额和方式也不相同，但实际上，这就是一笔隐形的“手续费”。银行理财产品通常包括以下几类费用：认购费、申购费、托管费、销售费、赎回费、投资管理费。每个银行对每种产品、每类手续费的收取标准有所差异。大多数银行理财产品的实际收益率都高于预期，但银行通常不会特意提醒客户，只有在客户主动询问时才会进行回应。在收益率不断走低的情况下，银行不会轻易压缩投资管理费，只会继续下调理财产品的收益率，最终为市场利率下降买单的只能是投资者。