高息存款遭监管“扼喉” 中小银行费尽心思揽储
来源:北京商报 发布时间:2021-06-29 16:19:49

高息存款遭监管“扼喉”,在此境况下,一些中小银行在揽储方面费尽心思,促销、抽奖、积分权益,可谓出尽奇招。北京商报记者注意到,不少中小银行正通过存款抽奖、存款送积分权益等方式吸引客户。花式吸储的背后反映的是银行资金的压力以及产品的同质化,在分析人士看来,利率定价改革使得大中小银行都站在同一起跑线上,经营环境会越来越公,马太效应会进一步显现,一些品牌信用、资产规模以及产品服务发展并不全面的中小银行,经营压力则会持续上升。

存款可参与抽奖

“即日起至7月21日参与活动最高可获6次抽奖机会,100%中奖。”期辽宁振兴银行推出“爱Ta就购了”存款抽奖活动。在其公众号上,该行写道,此活动共设有一至六等奖,奖品涵盖戴森吹风机、500元京东E卡、单束鲜花兑换券、优酷会员月卡、500积分、50积分等。

图源:辽宁振兴银行官网<span class=

北京商报记者随后致电辽宁振兴银行询问活动详细参与规则,相关客服人员表示,用户需开通该行电子账户,存入资金才能参与活动。存入金额等级分为三个档次,每个档次均可参与抽奖,但选择不同档次获得的抽奖次数不同。1000至1万元可抽奖1次,1万至5万元可以抽奖2次,5万元以上则可抽奖3次,以此类推,用户最高可获得6次抽奖机会。从抽奖结果来看,用户也有可能抽不到奖,但最低可获得50积分。

办理定存可抽奖的活动早已被众多中小银行掀起浪花。除辽宁振兴银行外,此前中江融兴村镇银行、兴化农商行、珙县农商行、大宁农商行、浑源农商行等多家中小银行也曾推出类似的存款抽奖活动。

兑换积分权益成主流

中小银行“揽储”营销方式并非只有抽奖一种,通过存款兑换积分权益的方式则更为常见。据北京商报记者不完全统计,今年以来,已有华瑞银行、蓝海银行、众邦银行、蒙商银行、敦化农商行、新北银村镇银行、华安县农信社、伽师县农信社、遥农商行、郯城农商行、宜阳农商行等银行上线了存款送积分活动。

以华瑞银行为例,该行于期推出了“新人1元购”活动,在6月1日-30日期间,新客户首次购买该行1元三个月定期存款产品,次日将获得2000元金豆奖励,可兑换20元话费或20元京东E卡。同时邀请他人成功购买,次日也可送1000金豆,每人每日最多1万金豆。

图源:华瑞银行官网<span class=

再如,蓝海银行,针对本地用户,该行先后发布两则公告上线一年定期存款和三个月定期存款。其中,一年定期存款年化利率为2.25%,三个月定期存款年化利率为1.65%,且存款均可有专属积分权益,积分可兑换京东卡、加油卡、充值卡等礼品。

中小银行为何频频在存款、理财上推出相关的营销活动?在看懂研究院研究员卜振兴看来,银行推出存款抽奖、存款送积分权益等活动为的是募集更多的存款,实际是一种变相的价格竞争,对于中小储户有一定的吸引效果。

资深银行分析人士王剑辉则进一步指出,此类营销活动其背后反映的是目前中小银行竞争特色不突出,产品同质化程度较高,因此要靠营销来吸引客户。在他看来,营销在短期内会产生一定效果,但长期看来可能造成一定的不良影响,会给储户一定的心理暗示,储户有优惠才存,没优惠则将资金取出放入有优惠的银行,而这对银行的经营并没有特别大的实质提升。

定价新政下中小银行如何应对?

在中小银行花式“揽储”的同时,高息揽储也迎来了监管的“扼喉”。6月21日,市场利率定价自律机制官微“官宣”了存款利率定价改革。新的机制将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点。新的存款利率自律上限实施后,存款利率自律上限“有升有降”,半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升,一年以上的长端利率自律上限有所下降。

谈及此次存款定价新政对中小银行“揽储”的影响,王剑辉表示,利率定价如果有更深入的改革,会给予更多的银行自主定价权,对于经营比较稳健的中小银行而言是有较好的帮助,因为相当于把产品的竞争力直接体现在了价格上,有利于银行之间的良竞争。同时也有利于监管便利化,监管可以通过价格去判断出银行产品的市场前景或者是潜在风险。

中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英则认为,利率定价机制的改变使得经营环境越来越公,同时也会给中小银行的“揽储”带来一定的压力,一些品牌信用、资产规模以及产品服务发展并不全面的中小银行,在利率上限的限制下,经营的压力实际上会越来越大。

某中小银行人士也曾对北京商报记者表示,“很多中小银行产品与大行相比没什么竞争力,只能通过各种优惠活动揽储。可以预期的是,此次利率调整后,中小银行如果是有资金需要,肯定会想办法在负债端做促销、加息券、抽奖、积分权益等方式吸引客户”。

卜振兴认为,在存款利率调整的背景下,未来中小银行竞争会日趋激烈,马太效应会进一步显现。他建议,中小银行要在合规范围内,加强产品创新、技术投入和服务优化,以此来不断吸引客户。

“银行还是应该在产品供给质量上做文章,而不是单靠营销手段”,王剑辉表示,价格竞争只是最初级的手段,银行未来要走得长远还要靠真正改善服务供给质量,推出有竞争力的产品。而在营销方面也应该有更多的思路,比如做一些联合营销,用户在银行存款可以享有在某商场购物打折优惠服务等。记者孟凡霞实记者李海颜

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