信用卡代偿 看清利弊再决定
来源:经济日报 发布时间:2018-02-23 14:11:44

通常情况下,小额贷款在放贷之前都需要通过央行征信系统查询个人信用记录。如果征信报告上短期出现太多的查询记录,可能让银行认为你很缺钱,进而影响大额贷款审批。

元旦连着农历新年,购物自然不可少。伴随着任性地“买买买”,电商的财报越来越亮眼,可消费者的信用卡账单就没那么好看了。这个时候,银行销售总会“贴心”地打来电话,推荐你把账单分期,当然手续费是少不了的。

账单分期的手续费是银行信用卡业务重要的收入来源,在分期业务刚刚推出的时候,因为竞争不充分,分12期的手续费一度超过了分期金额的10%。不过,近几年来,网上出现了不少平台,号称可以代还信用卡,与银行的分期手续费相比,平台的利率更为优惠。更有不少平台直接打出了“5折代还”的广告语。

这些平台推出的代还信用卡业务,简单说来就是“借钱还卡债”。推出这些业务的平台大多是小贷公司,每一笔代还业务背后都对应着一笔小额贷款。那么,使用代还平台是否真的比银行分期划算呢?如果银行的分期手续费不打折,而代还平台的借款利率又有一定优惠,那么消费者选用代还平台确实可以少支付利息。如果银行和代还平台同时都有优惠,则需要同时比较具体的分期利率和折扣力度,不能只凭利率折扣就简单判断哪种选择更划算。如果自己实在没法算清楚,求助于Excel的XIRR公式或者各种类型的“信用卡分期计算器”也是不错的选择。

小额贷款说到底也是贷款业务,只要平台业务合规,通常情况下在放贷之前都需要通过央行征信系统查询个人信用记录。还有不少平台甚至要查询借款人的公积金和社保缴费记录。如果借款人最近有房贷、车贷等大额贷款需求,就要注意是否会被平台多次查询征信报告。通常情况下,如果征信报告上短期出现太多的查询记录,可能让银行认为你很缺钱,进而影响大额贷款审批。这其中的利弊关系需要借款人仔细权衡。

值得注意的是,如果出现以下两种情况,需要对借款平台提高警惕。一是套现还款。有一些平台会先用现金帮助借款人还款,随后通过POS机把还进去的款项再刷出来,这中间还要收取一笔手续费。有的借款人发现这种办法可以无限期拖延还款,甚至以卡养卡。殊不知信用卡套现是法律明令禁止的行为,一旦被银行追查,将会承担法律责任。二是有些平台在还款过程中以征信、核查等为名套取客户的CVV码(信用卡安全码)和验证码,再通过其他渠道倒卖客户信息,导致客户的信用卡被盗刷。这样一来,不仅代还没有成功,还要承担卡片被盗刷的损失,真的是赔了夫人又折兵。

说到底,信用卡消费方便了大多数人的支付,特别是随着移动支付的兴起,无卡消费已经成为现实。不过,在便捷消费的同时,也要注意自己的负债率。如果数个月的信用卡还款额都超过了收入的50%,那么再下个月信用消费时就要适当“收手”了。

此外,详细比较近期各银行和信用卡代还平台的利率可以发现:在同样的分期期数条件下,银行也开始加大了分期手续费折扣力度,银行和代还平台之间的利差已经非常接近。在同等优惠的条件下,银行的信用风险显然更低。另外,不少银行也开展了小贷业务,竞争优势也日益突出。

如果一定要选择代还平台,那么一定要仔细甄别该平台工商注册信息、股东信息、高管是否有风控背景等。另外,在提供信息时一定要注意保护好自己的信息安全,并注意按时还款,以免影响征信记录。(经济日报记者 于 泳)

(责任编辑:华青剑)

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