小微企业是国民经济的重要组成部分，在增加就业、拉动经济增长、增加税收、推动技术创新等方面起到不可或缺的作用。因此，完善小微企业金融服务工作对于做好“六稳”工作、落实“六保”任务特别是保就业、保市场主体具有重要意义。

2020年，中国银保监会重点围绕“增量、扩面、提质、降本”的总体目标，持续推动银行业金融机构强化普惠金融服务，加大帮扶力度，促进小微企业健康发展。

疏通政策传导渠道

由于大多数小微企业无法达到债券发行或上市融资的条件，因此以银行为主的金融机构是小微企业最为主要的融资渠道。但过去几年，考虑到经济增速下行周期等因素，银行风险偏好谨慎，加之达到银行过往投放门槛的小微企业不多，导致银行信贷投放力度有限，银行“惜贷”现象明显。

中国人民银行天津分行经济师曹雯表示，小微企业融资具有高风险特点，为防范信贷人员因未尽职责或与企业勾结违规套取贷款而造成坏账的风险，很多银行采取以结果为导向的严格考核方式。这种方式对因道德风险和因不可预测客观因素造成的损失难以区分，信贷人员在服务中小微企业时面临难以预测的后果，削弱其开展业务的意愿。金融机构及其信贷人员可能面对坏账追责和承受损失的窘境，客观上影响其服务小微企业的积极性。

随着银保监会在《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中提出“各银行业金融机构要重点明确对分支机构和基层人员的尽职免责认定标准和免责条件，进一步将授信尽职免责与不良贷款容忍制度有机结合，对分支机构可执行差别化的容忍度”，更多银行将普惠金融授信业务尽职免责上升到制度层面，引导信贷资源合理投放至小微企业。

过去一年，在监管部门的引导下，小微企业有效信贷供给持续增长，小微企业融资获得感持续提高。最新数据显示，截至2020年末，全国小微企业贷款余额42.7万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，同比增长30.9%，较各项贷款增速高18.1个百分点;有贷款余额户数2573.1万户，同比增加461.2万户，顺利完成“两增”目标。

将减费让利落到实处

小微企业面临的融资问题，除体现在贷款难之外，还体现为高成本。Wind数据显示，2014年，小微企业从银行融资的贷款利率在10%-15% ，全国地区性民间借贷综合利率更高达20%左右，后者约为当时基准贷款利率的4倍。而在2020年，银行业新发放普惠型小微企业贷款利率仅有5.88%，且呈现持续下降态势，与2019年相比下降了0.82个百分点。

小微企业获取资金不再像数年前那么“贵”，得益于监管部门持续不断的努力。以银保监会为例，2020年，其引导银行根据贷款市场报价利率(LPR)走势确定小微企业贷款利率，将小微企业融资成本保持在合理水平。同时，加强银行收费管理，鼓励按照保本微利原则厘定小微企业融资服务收费标准等，持续推动降低小微企业融资成本。

某股份制银行北京分行对公业务经理对《中国银行保险报》记者表示，小微企业融资成本的下降体现在方方面面。例如该行就比较重视首贷“降本”，采取了首贷贴息政策，对小微企业首贷利息和担保费用都有相应的补贴。

事实上，由于小微企业资质有限，往往需要担保机构的协助，才能从银行处获得信贷支持。考虑到担保是帮助缺抵押、缺信用的小微企业跨过首次贷款门槛、解决贷款有无问题的重要一环，对增加小微企业信用、扩大小微企业融资机会具有重要意义，财政部联合工业和信息化部2018年印发的《关于对小微企业融资担保业务实施降费奖补政策的通知》明确要求“对扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保费率等政策性引导较强的地方进行奖补。”

郑州银行方面表示，鼓励银行对小微企业融资，延长小微企业融资担保、降费奖补政策，需要完善贷款风险分担机制。如果能够建立良好的贷款风险分担机制，银行企业共担风险，形成支持小微普惠金融的金融生态体系，无疑将更有利于银行对小微企业的支持，也有利于对小微企业减费降费。

利用信用信息共享减少风险

要想建立健全小微企业“敢贷”“愿贷”“能贷”“会贷”机制，还要解决银、政、企间合作领域存在的数据共享欠缺或不对称问题。业内人士指出，现阶段，畅通的信息交流机制以及小微企业信用信息数据开放机制尚未完全形成，政府各相关部门建立的小微企业信用数据档案系统相对封闭，没有形成统一的信用管理平台，从而导致小微企业信用信息不能实时共享，容易产生逆向选择的风险。

记者发现，顶层设计已经将未来小微企业融资的工作重点放在了解决上述问题上。今年的《政府工作报告》中提出，加快信用信息共享步伐。银保监会也提出，下一步将联动税务部门持续深化“银税互动”，推动银行广泛对接公共部门的涉企信息数据，优化内部授信审批及风控模型，提高信贷需求响应、审批、发放效率，提升小微企业金融服务质效。

郑州银行党委书记、董事长王天宇认为，引导省、市、县三级政府，加速各种信用数据的共享步伐，有助于银行精准营销，减少风险。国家可以在信用信息共享方面出台一些优惠措施，鼓励金融机构通过信息共享，推动数字化转型，控制好信用风险。同时，要打破各种数据信息的垄断，推动信用数据共享到所有的金融机构，而不是垄断在个别的大型互联网企业，包括电商企业手中。这些数据应该作为国家资源，提升到国家层面，进行统一共享。

山西省发展改革委财政金融处屈朝晖建议，应进一步加大对信用信息的归集力度，把小微企业的社会经济活动信息全部整合进来，包括但不限于财务状况，纳税情况，工资发放，社保、医保、公积金缴纳情况，水电气暖使用和缴费情况，行政许可、处罚情况，环保执行情况等，实时归集到信用信息共享平台，纳入同一小微企业名下，形成该企业信用记录。在此基础上，可以结合人民银行征信系统和人民法院被执行人查询系统相关信息，作为金融机构对小微企业的授信依据。