存款困境：依赖同业负债

“一家民营银行只有一个线下网点，存款是民营银行的致命短板。”一位民营银行行长告诉21世纪经济报道记者，一些民营银行高度依赖同业负债。而对于定位互联网银行的民营银行，则完全无线下网点。

在首批5家民营银行负债结构中，华瑞银行、金城银行和民商银行存款占全部负债比重相对高些，超过50%;不过，微众银行和网商银行同业负债占全部负债比重相对较高。

网商银行2016年报显示，截至2016年末，全行负债规模573亿元，较2015年末增长310亿元，增幅为118%。其中，一般性存款余额232亿元，比上年增长232亿元，占全部负债比重的40%;同业存款180亿元，较上年降低80亿元，占全部负债比重的31%。

微众银行2017年上半年营业收入29.66亿元，超过2016年全年。从负债端看，截至2017年6月末，存款52.65亿元，同业负债393.80亿元，同业存单120亿元，同业负债占全部负债比重约66.59%。

2014年的“127号文”规定同业负债不得超过银行负债总额的三分之一，但同业存单是否纳入同业负债一直未有定论，银行通常将同业存单列为应付债券项目。今年4月，银监会下发“53号文”，检查“商业银行同业融入资金余额是否超过负债总额的三分之一，若将商业银行发行的同业存单计入同业融入资金余额，是否超过银行负债总额的三分之一”。

根据发行文件，截至6月23日，微众银行发行33期同业存单，同业存单未到期余额120亿元，年度发行额度全部用完，并将2017年发行额度提高至350亿元，该行同业存单加权平均期限518天，远超上半年同业存单一级市场135天的平均加权期限。微众银行称，同业存单主要用于获取稳定的中长期负债，为核心贷款业务提供稳定的资金支持，降低流动性风险。

一位首批民营银行人士向21世纪经济报道记者透露，对同业负债问题，当地银监局对当地民营银行有窗口指导。

一位民营银行行长告诉21世纪经济报道记者，如果解决不了存款问题，民营银行很难做得好。但是，没有哪家民营银行在获取存款方面有高招，“民营银行连参加揽储大战的资格都不具备”。

上述民营银行行长还认为，在民营银行中，真正具备互联网银行资格的只有三家，即微众银行、网商银行和新网银行，要么纯线上，要么纯线下，只能二选一。

一家民营银行董事长也对21世纪经济报道记者表示：“存款方面确实比较困难。对个人客户，民营银行的存款产品没有卖点。短期无解。”